Vous pensez que votre Livret A est un refuge sûr, un compte que l’on peut oublier sans risque, à l’abri des mauvaises surprises ? Détrompez-vous. Depuis juillet 2023, un changement passé presque inaperçu pourrait mettre votre épargne en péril. Sans aucune fraude, sans retrait suspect ni solde à zéro, vous pourriez tout simplement voir vos économies transférées à la Caisse des Dépôts… et finir par les perdre définitivement ! Ce piège discret repose sur une inactivité prolongée et une gestion trop dispersée de vos comptes bancaires. Il suffit parfois d’un simple oubli, d’un livret dormant dans une autre banque que celle de votre compte principal, pour que le compte devienne inactif. Pourtant, des solutions existent pour éviter ce scénario inquiétant. Des gestes simples peuvent en effet suffire à protéger votre argent et empêcher sa disparition. Il est temps de faire le point.
Le Livret A peut-il vraiment être vidé sans votre accord ?
Beaucoup l’ignorent encore, mais un Livret A peut finir clôturé sans intervention du titulaire s’il reste inactif pendant trop longtemps. Ce mécanisme s’inscrit dans le cadre de la loi Eckert, entrée en vigueur en 2016, qui impose aux établissements bancaires de repérer les comptes dits « dormants ». Concrètement, si aucun mouvement n’est enregistré pendant cinq ans, et sans aucun contact entre la banque et le client, le compte peut finir gelé. La banque doit alors le signaler, puis transférer son contenu à la Caisse des Dépôts.
Ce transfert n’est pas une confiscation immédiate, mais il rend l’accès aux fonds plus complexe. Vous avez alors 20 ans pour réclamer votre argent. Passé ce délai, il appartient définitivement à l’État. Cette logique, déjà sévère, a été renforcée en 2023 par une réforme qui augmente le risque d’oublier l’existence même de certains comptes.
Un changement discret qui fragilise les épargnants
Depuis juillet 2023, il est possible d’ouvrir un Livret A dans une banque différente de celle de son compte courant. Cette mesure, qui vise à encourager la concurrence et la mobilité bancaire, a un effet secondaire problématique : elle sépare les produits d’épargne de leur environnement habituel. En d’autres termes, si vous consultez uniquement votre compte principal et oubliez que vous avez un Livret A ailleurs, vous courez un risque réel de perte.
Avant cette réforme, de nombreux clients géraient tous leurs produits financiers depuis un seul espace en ligne. Désormais, les livrets oubliés se multiplient, et l’oubli devient monnaie courante. L’absence de centralisation rend la surveillance plus difficile, surtout pour ceux qui possèdent plusieurs comptes dans différents établissements.
Un simple intérêt ne suffit pas à garder un livret A actif
On pourrait croire qu’un Livret A actif qui génère des intérêts chaque année ne peut pas être considéré comme inactif. Ce serait une erreur. Les intérêts versés automatiquement ne comptent pas comme une opération « humaine », et ne suffisent donc pas à prolonger la période d’activité. Il faut au minimum un virement, un retrait ou une simple consultation du compte.
Dans ce contexte, les petits livrets oubliés sont particulièrement sensibles. Un livret ouvert à l’occasion d’une naissance, d’un héritage ou pour mettre quelques économies de côté peut vite tomber dans l’oubli. Séparé de vos autres comptes, la probabilité de le négliger grimpe notamment fortement. C’est précisément ce que la réforme rend plus probable.
Des milliards d’euros d’épargne déjà envolés
Depuis la mise en place de la loi Eckert, des millions de comptes bancaires ont déjà été vidés de leurs fonds. Entre 2016 et 2021, ce sont plus de 10 millions de comptes inactifs qui ont été transférés à la Caisse des Dépôts. L’enjeu est donc loin d’être théorique : on parle en effet de plus de 7 milliards d’euros d’épargne oubliés par leurs propriétaires. Ce chiffre illustre à quel point il est facile de perdre le fil, même quand il s’agit d’argent.
La multiplication des comptes, la dématérialisation des services et l’évolution des outils numériques accentuent ce phénomène. Ce n’est pas un manque de volonté qui provoque ces oublis, mais bien une absence de visibilité et de gestion centralisée.
Les gestes simples pour ne pas perdre son Livret A
Heureusement, quelques actions suffisent à conserver son Livret A actif. Première règle : effectuez une opération au moins une fois tous les cinq ans. Cela peut être un virement, même symbolique, ou un retrait de quelques centimes. L’essentiel est en effet d’envoyer un signal à la banque que vous suivez ce compte.
Ensuite, connectez-vous régulièrement à votre espace client. Même une simple consultation peut suffire à interrompre le délai d’inactivité. Ne négligez pas non plus les alertes envoyées par votre banque, que ce soit par mail ou par courrier : un simple clic peut éviter la mise en sommeil de votre livret. Enfin, si vous possédez plusieurs livrets dans différentes banques, il est fortement conseillé de regrouper votre épargne dans un seul établissement pour simplifier le suivi.
Comment savoir si votre argent a déjà été transféré ?
Si vous avez le moindre doute, il existe une solution. Le site officiel qui permet de rechercher les sommes transférées à la Caisse des Dépôts est à disposition gratuitement. Vous n’avez besoin que de votre identité et de quelques informations bancaires pour savoir si un de vos comptes a été gelé ou transféré. En cas de résultat positif, vous pouvez effectuer une demande de restitution à tout moment dans un délai de vingt ans. Une démarche simple qui peut ainsi vous faire retrouver une somme que vous pensiez perdue.
